Чем рискует заемщик, когда его долг продают коллекторскому агентству? Как защитить себя от агрессивных коллекторов? На что обратить внимание, оформляя кредит? Помощник прокурора Оленегорска и сотрудники полиции помогли сформулировать несколько правил, облегчающих жизнь клиентам кредитных организаций.

Методы, применяемые коллекторами при работе с должниками, разнообразны и порой сомнительны. В то время как одни организации действуют строго по закону, другие нарушают права должника, запугивают его и вторгаются в личное пространство. Иногда под давлением коллекторов оказываются люди, не имеющие долгов.

Ситуации, когда коллекторы действуют противоправно, периодически возникают и в Мурманской области. В июле 2018-го года пенсионеры из Мурманска обратились к Андрею Малахову: они отчаялись доказать навязчивым сотрудникам сомнительного агентства, что не брали кредитов. Двумя годами ранее мурманчанке, просрочившей выплату долга, прислали картинку с изображением могилы ее внучки.

Вместе с помощником прокурора Оленегорска Александрой Попильнух и сотрудниками МО МВД «Оленегорский» мы составили девять правил. Их знание поможет должнику защитить свои права перед коллекторами.

Коллектор должен подтвердить свое право.

Кредитная организация – банк, микрофинансовая или микрокредитная компания, продавая ваш долг коллекторскому агентству, заключает с ним договор о передаче права требования долга и процентов. Когда коллектор обращается к вам, он должен предоставить этот договор или его копию.

– Договор переуступки права требования должен касаться именно вашего кредита, в нем должна быть указана ваша кредитная организация, общая сумма кредита, процентная ставка и уже погашенная сумма долга. Все эти данные необходимо проверить, – советует помощник прокурора Александра Попильнух.

Ваш долг можно продать, только если такая возможность прописана в договоре.

Заключая договор, заемщик подписывает соглашение на обработку персональных данных. Кредитная организация не имеет права их разглашать, а значит – передавать коллекторам. Но можно включить в договор пункт, позволяющий передавать персональные данные в случае невыплаты долга, а именно – ваше согласие на такую передачу. Если вы не хотите встречаться с коллекторами, нужно обратить внимание на наличие этого условия при оформлении договора.

Прежде чем ваш долг попадает к коллекторам, вас должны известить.

Вы имеете право получить эту информацию как потребитель и как одна из сторон по договору. К тому же, если заемщик продолжит платить банку после продажи долга, банк не сможет на законном основании принимать платежи. Поэтому кредитная организация должна заранее сообщить вам о намерении продать ваш долг.

– Нередко заемщики игнорируют приходящие извещения, тем лишая себя возможности защитить свои права, – говорит помощник прокурора.

Должники коллекторов имеют меньше прав, чем должники банков.

Права потребителей закон хорошо защищает, но с момента продажи долга коллектору заемщик теряет статус потребителя. Другими словами, пока вы должны банку, еще можно обратиться в Роспотребнадзор или пожаловаться на некорректно составленный договор в Центробанк. Когда долг попадает к коллекторам, заемщик лишается этих возможностей.

Лучше иметь доказательства того, что кредит погашен.

При погашении кредита можно взять в банке акт сверки. Хранить его имеет смысл три года – до истечения срока исковой давности. Сверку можно взять и позже – кредитная организация может выдать ее в любой момент.

Также можно брать сверки о частичной выплате долга при поэтапном погашении кредита. Эти документы помогут в случае, если коллектор потребует с вас большую сумму, чем вы остались должны.

– Я всем советую брать акты сверки – и тем, кто занимает у микрофинансовых организаций, и тем, кто пользуется кредитом в крупных банках с хорошей репутацией, – поясняет Александра. – Иногда задолженности облагаются огромными процентами, и из мелкой недоплаты может вырасти большой долг.

Если коллектор позвонил после того, как кредит полностью погашен, нужно отправить ему копию акта сверки. После этого «правильный» коллектор должен оставить вас в покое. Если он продолжает с вами связываться, можно обратиться в банк. Если и после этого ситуация не разрешается, следующий шаг – заявление в полицию.

Судиться можно, преследовать нельзя.

Коллектор может требовать погашения долга любыми законными способами. Он вправе посылать вам извещения, защищать свои права в суде.

Также коллекторы могут звонить заемщику и его поручителям. Звонить они имеют право в любой час, кроме ночного времени – в Мурманской области это с 11 часов вечера до семи утра. У поручителя могут возникнуть некоторые вопросы к заемщику после звонка в пятнадцать минут восьмого субботним утром, однако коллектор при этом действует в рамках закона.

- Хотя звонки с требованием погашения долга оказывают моральное давление на должника, они не противоправны, если, конечно, не содержат угроз. Но если коллектор связывается с лицом, не являющимся заемщиком и не указанным в качестве поручителя, он нарушает закон.

Также сотрудник коллекторского агентства не может встретиться с вами без вашего согласия. Если он неожиданно позвонил вам в дверь или встретил вас после работы, можно смело обращаться в полицию.

Рост долга можно остановить.

Если процентная ставка слишком высока, и вы понимаете, что не в силах выплатить долг, вы можете объявить себя банкротом.

– Когда должник прибегает к процедуре банкротства физических лиц, проводится реструктуризация задолженности и рост долга останавливается. Человек получает возможность постепенно выплачивать кредит конкретными суммами, – считает помощник прокурора.

К коллекторам чаще попадают клиенты микрофинансовых организаций.

Контролировать процентные ставки, предоставляемые микрофинансовыми организациями, на законодательном уровне нельзя. Для банков предусмотрено лицензирование, их деятельность строго контролируют, и это идет клиентам на пользу. Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется иначе, поэтому перед ними заемщик не так защищен.

– Для микрофинансовой организации единственный способ выжить – это огромные процентные ставки по кредитам, – считает помощник прокурора. – Понятно, что чаще всего туда обращаются люди, испортившие свою кредитную историю – те, кому крупные банки отказывают. В результате не самые платежеспособные граждане оказываются в ситуации, когда их долг за короткое время вырастает в разы. Неудивительно, что именно такие заемщики чаще всего имеют дело с коллекторами.

Если вы нуждаетесь в защите правоохранительных органов, вы можете ускорить работу полиции.

Коль скоро в банке подтверждают, что просроченных долгов за вами нет, а коллектор продолжает с вами связываться – скорее всего, вас пытаются обмануть мошенники, поясняют сотрудники отделения МО МВД «Оленегорский». Тогда лучший выход – прийти в отделение полиции и написать заявление. Также в правоохранительные органы можно и нужно обращаться, когда коллектор прибегает к угрозам. При этом неважно, есть у вас долг или нет: угрожать вам никто не имеет права.

Все свидетельства угроз и документы, касающиеся вашего долга, лучше предоставить сразу при подаче заявления. Так вы сократите объем сведений, которые полиции необходимо проверить.

– Чтобы расследование шло быстрее, нужно по возможности предоставить доказательства противоправных действий – записи разговоров, фотографии, сообщения на телефон или электронные письма, – советует оперуполномоченный группы экономической безопасности и противодействия коррупции Владислав Игнатенко.